Der Anstieg der Geldkosten: steigende Zinsen
Die Anhebung der Geldkosten um weitere 50 Cent durch die EZB erschwert das Leben der Besitzer einer variabel verzinslichen Hypothek sicherlich erheblich, riskiert aber auch erhebliche Auswirkungen auf den Immobilienmarkt. Der Euribor, der Parameter zur Indexierung der Kosten variabler Hypotheken, erreichte am Montag, dem 6. März, 2,92 % (vierteljährlicher Zinssatz, berechnet über 365 Tage) und passte sich damit dem aktuellen Wert des EZB-Zinssatzes an, der jetzt bei 3 % liegt. Alles deutet darauf hin, dass zwischen Ende März, dem Tag nach der Erhöhung, die in Frankfurt formalisiert wird, Mitte April wieder um 50 Cent steigen wird, denn seit Juli 2022, also seit der EZB-Kurs von null gefallen ist, ist der Euribor er wiederholte den Trend. Eine Aufstockung um 50 Cent wiegt pro 100.000 Euro Fremdkapital etwa 40 Euro im Monat.
Lesen Sie auch:
– EZB-Zinsen steigen, da Hypothekenzahlungen steigen: 4 Beispiele zum Verständnis des Notfalls
20-jährige Eurirs über 3 %
Eurirs mit 20 Jahrender Parameter gilt als Benchmark für die Berechnung von Festhypotheken, am Montag, dem 6. März, lag er knapp über 3 %, der im Vergleich zur Vorwoche um einige Cent zurückgefallen ist, aber die extreme Volatilität dieses Indikators lässt keine Vorhersagen zu. Noch heute werden Festhypotheken und variable Hypotheken theoretisch zu ähnlichen Konditionen angeboten, aber aller Voraussicht nach werden die variablen Hypotheken innerhalb weniger Wochen wieder zunehmen, ohne jedoch ihren Lauf zu stoppen, weil Christine Lagarde es sein gelassen hat verstanden, dass die Politik der Zentralbank noch restriktiver werden wird, wenn sich die Kerninflation nicht abkühlt.
Die Wahl des Festzinses und die Restriktionen der Banken
Natürlich ist in einer solchen Situation die Entscheidung für den Festnetzanschluss für diejenigen, die ein Haus kaufen möchten und auf eine Finanzierung zurückgreifen müssen, zumindest für diejenigen, die sich an oder nahe der Grenze ihrer Schulden verschulden müssen, unbedenklich Einkommensfähigkeit. Es gibt jedoch ein erhebliches Problem, und aus diesem Grund sagen wir, dass die Festhypothek eine theoretische Wahl sein könnte.
Niemand weiß heute, wie lange es Inflation und hohe Geldkosten geben wirdaber es ist praktisch sicher, dass die Zinsen sinken werden, wenn die Inflation auf das von der EZB als physiologisch beurteilte Niveau von 2 % zurückkehrt, und dann werden die Abtretungen von Festhypotheken unweigerlich wieder aufgenommen.
Allerdings haben die Banken kein Interesse daran, eindeutig substituierende Kredite zu vergeben, so dass eine Verschärfung der Konzessionen, insbesondere bei Hypotheken über 20 Jahre, unvermeidlich erscheint. Nach Angaben der Immobilienagenturen haben die vorherigen Anstiege bereits zu einer Verlangsamung der Transaktionen im letzten Teil des Jahres 2022 geführt, und um das Ausmaß der Verlangsamung zu messen, reicht es aus, mit den offiziellen Daten der Agentur für Einnahmen auf Donnerstag, den 9. März zu warten , aber die Situation wird sich in diesem ersten Blick auf 2023 wahrscheinlich weiter verschlechtern.
Lesen Sie auch:
– EZB-Zinsen steigen, da Hypothekenzahlungen steigen: 4 Beispiele zum Verständnis des Notfalls
Festhypotheken, was passiert mit der Zinserhöhung?
Und wir kommen zu denen, die eine laufende Hypothek mit variablem Zinssatz haben und diese nicht rechtzeitig ersetzen konnten. Mal sehen, was mit vier Paaren von 20- und 30-jährigen indexierten Darlehen von 200.000 Euro passiert ist, die alle zu einem Zinssatz aufgenommen wurden, der auf dem monatlichen Durchschnitt des 3-Monats-Euribor mit einem Spread von 1,30 % (bei 20 Jahren) und 1,50 berechnet wurde % (bei 30) (hier die Tabellen). Die Höhe der Erhöhungen hängt von der Restlaufzeit des Darlehens und der Anfangsrate ab: Je höher die Zahl der zu zahlenden Raten und je niedriger die Anfangsrate, desto höher die Erhöhung der Rate. Unter der Annahme, dass der Euribor im Mai bei 3,5 % positioniert wird, werden diejenigen, die 2018 eine 30-jährige Hypothek aufgenommen haben, die Rate doppelt so hoch sehen wie die ursprüngliche, nämlich von 641 auf 1273 Euro (632 Euro mehr). . Es begrenzt den Schaden für diejenigen, die vor 10 Jahren eine 20-jährige Hypothek aufgenommen haben, erheblich. da die Erhöhung gegenüber der Erstrate 295 Euro beträgt.
Lesen Sie auch:
– EZB-Zinsen steigen, da Hypothekenzahlungen steigen: 4 Beispiele zum Verständnis des Notfalls
Die Optionen: Neuverhandlung mit der Bank oder Wechsel ins Festnetz
Es gibt Auswege aus dieser Situation, aber sie sind nicht ohne weiteres realisierbar. Das erste ist mit der Bank neu verhandeln, eine Lösung, die auch von Christine Lagarde befürwortet wird, die ihr kaum einen Vorwurf macht, dass Institute kein Interesse daran haben, die Masse notleidender Kredite zu erhöhen. Bei Ihrer Institution können Sie die Art des Zinssatzes, die Restlaufzeit des Darlehens, die Methoden der Kapitaltilgung ändern. Es heißt, Lagardes Einladung werde nicht erhört. Die Bank kann auch gezwungen werden, von variabel auf fest zu wechseln, wenn es sich um eine Erstwohnung handelt, wenn die Zahlung einer Rate nie in Verzug geraten ist und wenn Sie einen ISEE von weniger als 35.000 Euro haben. Unter der Voraussetzung, dass Sie Anspruch darauf haben, würde der Festzins unter den aktuellen Bedingungen jedoch über 4 % liegen. Schließlich kann es zu einem festen Zinssatz (immer etwa 4 %) abgetreten werden, aber da die Anzahl der Abtretungen unbegrenzt ist, sind die Banken aus den oben genannten Gründen nicht bereit, neue potenzielle Betrüger willkommen zu heißen.
