Bei einer Insolvenz der Bank erlischt die Hypothek? Dies ist einer der am weitesten verbreiteten Zweifel unter denjenigen, die eine Finanzierung für den Kauf einer Immobilie erhalten haben, eine Frage, die auch durch beharrliche Meldungen in sozialen Netzwerken geschürt wird. Aber funktioniert das wirklich so: Wenn die Bank die vertraglich vereinbarten Schulden begleicht, werden diese dann automatisch zurückgezahlt?
Wie Sie sich leicht vorstellen können, unterscheidet sich die Realität stark von den gängigen Überzeugungen. Tatsächlich endet im Falle der Insolvenz eines Kreditinstituts der Hypothekenvertrag einfach von der Bank übernommen, die die Vermögenswerte des insolventen Instituts erwirbt. Das heißt, eine neue Bank löst die bisherige ab und die Auszahlung der Kreditraten läuft für den Kunden wie gewohnt ab. In jedem Fall ist es sinnvoll, vor Aufnahme eines Kredits die Solidität des gewählten Kreditinstituts zu prüfen und entsprechende Instrumente zu nutzen Finden Sie die beste Hypothek für Ihre Bedürfnisse.
Was passiert mit der Hypothek, wenn die Bank pleite geht?
Obwohl dies ein seltener Fall ist, kann sogar eine Bank scheitern. Im Allgemeinen geht eine Bank insolvent, wenn sie zahlungsunfähig ist, das heißt, wenn das Kreditinstitut mangels vorhandener Mittel nicht mehr in der Lage ist, Kundeneinlagen zu decken und Gläubiger zurückzuzahlen.
Doch was passiert mit Hypotheken, wenn das Kreditinstitut insolvent wird, welche Verpflichtungen haben Kunden gegenüber den Schulden, die sie für den Kauf einer Immobilie eingegangen sind? In der Regel werden bei einer Insolvenz der Bank zwei spezifische Mechanismen ausgelöst:
- L’Übernahme der Bank durch andere Institutionenwie im Bankenrettungserlass gefordert;
- Dort Kontoschutz mit dem Interbank Deposit Protection Fund (FITD).
Folglich zum Nachteil allgemeiner Überzeugungen, wenn die Bank scheitert die Hypothek wird nicht zurückgezahlt: Es wird von einem neuen Kreditinstitut übernommen und der Schuldner muss seinen Verpflichtungen weiterhin nachkommen.
Was passiert mit der Hypothek bei der Bankenrettungsverordnung?
Mit Inkrafttreten im Jahr 2016 BankenrettungserlassIm Gesetzesdekret 237/2016, auch bekannt als Gesetzesdekret, wurde festgelegt, dass im Falle einer Insolvenz das in der Krise befindliche Kreditinstitut von anderen Banken übernommen werden muss. Ziel der Maßnahme war es nicht nur, schwerwiegende wirtschaftliche Probleme aufgrund der Insolvenz der Bank zu vermeiden, sondern auch den Kunden die Kontinuität der Dienstleistungen zu gewährleisten.
Für die Inhaber einer Hypothek bei einer insolventen Bank ergeben sich aus diesem Erlass keine besonderen Konsequenzen: Der unterzeichnete Kredit wird lediglich an die aufnehmende Bank übertragen. In diesem Fall ist zu bedenken, dass dem Kunden Folgendes garantiert werden muss:
- Die gleiche Anzahl und das gleiche Dauer der Hypothek;
- Die gleichen Zinssatzaktualisiert auf die mit der vorherigen Bank unterzeichneten Tarife;
- L’Fehlen neuer Kosten von Gutachten, die Vorlage neuer Garantien oder der Abschluss zusätzlicher Policen.
Mit anderen Worten: Der Kreditnehmer kann weiterhin von den gleichen Konditionen profitieren, die er bei der ursprünglichen Bank unterzeichnet hatte, ohne dass das neue Kreditinstitut Änderungen vornehmen muss.
Was passiert mit dem Girokonto beim Interbanken-Einlagensicherungsfonds?
Wer eine Hypothek aufnimmt, eröffnet oft eine Bankkontooder ein Girokonto bei derselben Bank, die den Kredit gewährt hat. In den meisten Fällen aus Gründen der Bequemlichkeit bei der Bezahlung der Hypothek selbst, in anderen Fällen aus Gründen der Möglichkeit, günstigere Konditionen oder zusätzliche Dienstleistungen zu erhalten.
Deshalb sollten Sie im Falle einer Bankpleite auch darauf achten, was mit Ihren Konten passieren könnte. Dank an Interbanken-Einlagensicherungsfonds (FITD)wurde 1987 gegründet und wurde 2011, als die Bank in Konkurs ging, zu einem obligatorischen Konsortium, das von der Bank von Italien anerkannt wurde:
- Die FITD-Garantie umfasst i Einlagen bis 100.000 Euro;
- Bei Gemeinschaftskonten gilt stets der Grundsatz der Verhältnismäßigkeit bis zu einer Höhe von 100.000 Euro.
Das bedeutet, dass der Kunde im Falle einer Insolvenz bis zu 100.000 Euro seiner Einlagen zurückerhalten kann. Genau aus diesem Grund neigen diejenigen mit höherer Liquidität dazu, mehr Konten bei verschiedenen Banken zu eröffnen, um den Anteil über dieser Schwelle nicht zu verlieren.
Kann die Hypothek geändert werden, wenn die Bank in Konkurs geht?
Wie bereits erläutert, kommt es bei einer Bankenkrise bei dem Kreditinstitut, bei dem die Hypothek abgeschlossen wurde, zur Übernahme des Darlehens durch die Bank, die die Vermögenswerte erwirbt. Höhe, Laufzeit, Zinssatz und Verteilung der Raten über das Jahr bleiben unverändert.
Gerade weil a Hypothekenübertragung Von einem Kreditinstitut zum anderen ist es möglich, das zu beantragen Änderung der Bedingungen? Beispielsweise könnte die neue Bank ihren Kunden günstigere Hypotheken anbieten als die ursprüngliche Bank.
Angesichts der Notwendigkeit, die Konditionen der Hypothek zu ändern, kann der Kunde zwei verschiedene Wege einschlagen:
- Dort Neuverhandlung einer Hypothek mit der eingehenden Bank;
- Dort Hypothekenersatz bei derselben Bank das bisherige aktive Darlehen schließen und ein neues eröffnen, beispielsweise um mehr Liquidität zu erhalten;
- Dort Abtretung der Hypothek bei einer anderen Bank.
Es ist nützlich, sich daran zu erinnern, dass es möglich ist, die Vorteile zu nutzen Abtretung der Hypothek – auch Kreditportabilität genannt, wie sie das Bersani-Gesetz seit 2007 vorsieht – nur zwischen verschiedenen Banken. Darüber hinaus besteht durch den Forderungsübergang keine Möglichkeit, die Höhe des Darlehens zu ändern. Gleichzeitig ist die Übertragbarkeit jedoch kostenlos, während andere Lösungen, wie z. B. der Ersatz der Hypothek, zusätzliche Kosten wie ein neues Gutachten und eine obligatorische Versicherung mit sich bringen könnten, da es sich tatsächlich um einen neuen Kredit handelt.
